如何認定惡意透支中非法占有目的
隨著(zhù)經(jīng)濟社會(huì )的發(fā)展，信用卡的使用越來(lái)越普遍，隨之而來(lái)的就是信用卡詐騙案件特別是“惡意透支”型信用卡詐騙罪迅速增多。
根據刑法和司法解釋的規定，持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規定限額或者期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過(guò)三個(gè)月仍不歸還的行為，屬于惡意透支。在司法實(shí)踐中，一些偵查機關(guān)通常將持卡人在兩次催收之后三個(gè)月內未還款的，就推定其具有非法占有的目的，視為惡意透支，認定持卡人構成信用卡詐騙罪。該做法忽視了信用卡詐騙罪構成要件中的“以非法占有為目的”與“兩次催收之后三個(gè)月內未還款”的并列關(guān)系，是典型的客觀(guān)歸罪。這會(huì )將大量具有民事違約性質(zhì)的透支行為納入信用卡詐騙罪的打擊范圍，進(jìn)而嚴重侵犯當事人的合法權益。
信用卡透支除正常的透支外，還有違約透支和惡意透支兩種。前者是一種民事侵權行為，是指持卡人在正常透支后，由于客觀(guān)原因或者不可預見(jiàn)的原因導致未能按照發(fā)卡行約定的限額或期限還款的行為。這種透支行為違反了民事法律規定，發(fā)卡銀行可以提起民事訴訟來(lái)追究持卡人的違約責任。后者是一種犯罪行為。持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規定限額或期限透支，并經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為，數額較大的，構成惡意透支型信用卡詐騙罪?？梢?jiàn)，違約透支和惡意透支是兩種性質(zhì)截然不同的行為，兩者的界限在于持卡人是否具有非法占有銀行財產(chǎn)的目的。
那么，如何認定“非法占有目的”要件呢？筆者認為，應當從以下幾方面著(zhù)手：
1.關(guān)于行為人集中刷卡階段的收入能力和償付能力。這方面可以通過(guò)調取行為人的工資收入或者經(jīng)營(yíng)收入，同時(shí)結合其銀行卡存款來(lái)證明。如果發(fā)現行為人在集中刷卡消費階段具有穩定的收入（調取收入證明）或者良好的經(jīng)營(yíng)狀況（調取刷卡期間的經(jīng)營(yíng)報表），或者通過(guò)調取其他銀行卡發(fā)現行為人集中透支階段仍有大量存款，那么，即便后來(lái)其因客觀(guān)原因變化導致其無(wú)力還款，也不能認定持卡人構成信用卡詐騙罪。因為這不符合*高人民法院、*高人民檢察院《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問(wèn)題的解釋》（下稱(chēng)《解釋》）第6條第2款第1項關(guān)于“明知沒(méi)有還款能力而大量透支，無(wú)法歸還的”的規定。
2.關(guān)于違約的原因。如果違約是因為行為人揮霍或者不良惡習，如賭博、吸毒等原因造成的（通過(guò)調取信用卡消費記錄、證人證言、被告人供述予以證實(shí)），那就可以認定其有非法占有的目的。反之，如果違約是因意志以外的原因導致暫時(shí)無(wú)法償還，比如本人或者主要家庭成員出現重大疾病導致醫療費開(kāi)支過(guò)大、經(jīng)營(yíng)發(fā)生不可預料的巨大虧損、失業(yè)、遭遇天災或者橫禍等情況，則不能視為行為人具有非法占有的目的。
3.關(guān)于行為人消費清單以及透支到期后的還款表現。透支到期后如果行為人不還或者僅以低于*低還款額還款，以合法形式掩蓋非法目的的，應當視為持卡人具有非法占有為目的。反之，如果行為人具有長(cháng)期穩定的消費和良好的還款記錄，發(fā)生特殊困難后仍堅持盡力還款（應結合其收入能力考查還款比例），*后確無(wú)能力償還的，不能認定行為人具有非法占有的目的。
4.關(guān)于透支后變換聯(lián)系方式逃避債務(wù)的情形。根據《解釋》第6條第2款第3項的規定，“透支后逃匿、改變聯(lián)系方式，逃避銀行催收的”視為具有非法占有的目的。有觀(guān)點(diǎn)認為，透支后改變聯(lián)系方式，一律視為具有“非法占有目的”，過(guò)于武斷。筆者認為，鑒于信用卡透支有別于審查條件較為嚴格的普通借貸，為了維護正常的信用卡使用秩序，這一規定具有一定的現實(shí)合理性。
需要注意的是，行為人是否具有還款能力以及是否發(fā)生了特殊困難導致無(wú)力還款，需要考察行為人的整體經(jīng)濟狀況來(lái)評價(jià)。這往往需要諸多證據，比如工資表、經(jīng)營(yíng)賬表、信用卡交易明細、銀行存款明細、固定資產(chǎn)清單等來(lái)證實(shí)。對于涉及到罪與非罪的案件，承辦人員應當對所有證據認真梳理、仔細審查，做到不枉不縱。如果綜合全案證據，仍無(wú)法得出*性結論的，應當本著(zhù)對被告人有利以及疑罪從無(wú)的原則辦理。
（作者：朱志斌 江蘇省揚州市廣陵區人民檢察院)
